Что такое pos микрозаймы. POS-кредитование

Если вам понравился какой-то товар, денег на его покупку не хватает, а заполучить его хочется «здесь и сейчас», выход есть – взять товарный кредит. В этой статье расскажем об особенностях и условиях POS-кредитов, также о том, где и как можно ими воспользоваться.

Коротко о рынке POS-кредитования

В 2018 году банки выдали POS-кредитов на сумму 384 млрд руб., что превысило аналогичный показатель 2017 года (364 млрд руб.) на 4,9%. В общем же объёме выданных населению кредитов доля сегмента POS-кредитования сократилась с 4% до 3%. Тройку лидеров по размеру кредитного портфеля составили Банк Хоум Кредит, ОТП Банк и Почта Банк, а наибольшие темпы прироста портфеля (свыше 250%) показал Банк Тинькофф.

Альфа-Банк, напротив, разгрузил POS-кредитный портфель более чем наполовину. В октябре 2018 года кредитная организация заявила о намерении уйти с этого рынка, объяснив это стремлением сконцентрироваться на более доходных направлениях кредитования. В то же время на рынок была выведена программа «Покупай от Сбербанка», в рамках которой кредитуются покупки товаров через интернет.

Особенности POS-кредитов

POS-кредитование характеризуется следующими особенностями:

заимствование носит целевой характер, деньги выдаются под покупку конкретного товара;
подача заявки на кредит и его оформление производятся, как правило, в пределах одного часа и только по паспорту покупателя;
процедура проходит в торговой точке, маркетплейсе (единой торговой интернет-площадке) или интернет-магазине с участием сотрудника банка, кредитного брокера или системы онлайн-банкинга;
средства кредита для оплаты товара поступают не заёмщику-покупателю, а продавцу.

POS-кредиты бывают без переплаты и с переплатой. Размер переплаты зависит от того, какую скидку готов предоставить продавец банку, производящему оплату товара.

Если кредит выдаётся без переплаты, в размере базовой стоимости товара, то это означает, что продавец предоставляет скидку, равную ставке по кредиту.

Впрочем, продавец в сговоре с банком может заложить ставку или её часть в цену товара, продавая его дороже, чем без рассрочки, декларируя при этом отсутствие переплаты.

POS-кредитование в торговых точках сопряжено для банков с повышенными рисками, характерными для МФО. Скоринг проводится в «облегчённом» варианте, из документов требуется, как правило, только паспорт. Если же кредит оформляется онлайн при покупке товара на маркетплейсе или в интернет-магазине, то риски финучреждений уменьшаются. В этом случае используется система дистанционного банковского обслуживания, и банк может более адекватно оценить платёжеспособность кредитуемого лица, являющегося его клиентом.

POS-кредитование в торговых точках

Банк Хоум Кредит

ХКБ – лидер сегмента POS-кредитования в России, он предоставляет товарные кредиты без переплаты, а также по льготной и обычной ставкам. В его партнёрскую сеть входят более 40 компаний и сетей, торгующих мебелью, электроникой, бытовой техникой, ювелиркой, одеждой, турпутёвками, детскими товарами. Параметры заимствования зависят от того, у какого партнёра совершается покупка. Например, если товар приобретается в салонах Евросети, МТС, Ноу-хау и Связного, то кредит будет оформлен без переплаты на следующих условиях (компании предоставляют банку скидку 11,95% от базовой цены):

сумма – от 1,5 тыс. до 80 тыс. руб.;
срок – 10 мес.;
первый взнос – 0%.

ОТП Банк

В 2018 году банк занял второе место по объёму кредитного портфеля, его партнёрская сеть насчитывает свыше 20 компаний, торгующих электроникой, мебелью, ювелирными изделиями и другими товарами. Характеристики POS-кредитов от ОТП Банка:

сумма – от 2 тыс. до 500 тыс. руб.;
срок – от 3 до 60 мес.;
первый взнос – от 0% до 99%.

Почта Банк

сумма – до 300 тыс. руб.;
срок – от 3 до 36 мес.;
первый взнос – от 0% до 90%.

POS-кредитование на маркетплейсе

Банк Хоум Кредит не только занимает лидирующие позиции на российском рынке POS-кредитования, но и является создателем первого в стране банковского маркетплейса. В нём представлено около 20 товарных групп от российских и зарубежных производителей. На одной торговой интернет-площадке собраны товары от разных поставщиков, доступные для покупки в рассрочку. Нужную позицию можно отыскать по товарной группе, производителю, поставщику, цене и размеру ежемесячной выплаты.

Приобретение товара в кредит на маркетплейсе Банка Хоум Кредит происходит следующим образом:

покупатель подбирает нужный товар и оформляет заявку на рассрочку;
с покупателем связывается сотрудник банка, оговаривает детали и согласовывает место и время встречи;
составляется и подписывается кредитный договор в бумажной форме;
покупатель забирает заказанный товар из магазина самостоятельно или заказывает курьерскую доставку.

Программа «Покупай со Сбербанком» работает по иной схеме, маркетплейса как такового, то есть единой торговой интернет-площадки, у Сбербанка нет, в отличие от Хоум Кредита. Покупка и кредитная сделка производятся дистанционно, без непосредственного контакта заёмщика с сотрудником финучреждения. Для покупки в рассрочку покупатель должен иметь активную дебетовую карту кредитной организации и доступ в Сбербанк Онлайн или мобильный банк.

Процедура покупки в кредит состоит из следующей последовательности действий:

покупатель переходит на партнёрский сайт (всего их 24, они представлены на официальном сайте программы), выбирает товар, нажимает ссылку «Купить в кредит» и указывает срок заимствования;
после этого его перебрасывает в форму авторизации онлайн-банка;
после авторизации покупатель заполняет заявку на кредит;
при одобрении кредита покупатель должен подтвердить согласие с условиями или отказаться от него;
при согласии как покупка, так и кредитная сделка считаются исполненными, а покупатель указывает способ и время получения товара.

Заключение

POS-кредит – удобный способ приобрести понравившуюся вещь при недостатке собственных средств. Но пользоваться им надо осторожно, не поддаваясь сиюминутному соблазну, чтобы потом не жалеть о приобретении, сделанном на эмоциях, и потерянных из-за этого деньгах.

Pos (от англ. «point of sales») - точка продаж. По своей сути POS-кредиты - это экспресс-займы или мини-кредиты, которые оформляет представитель банка либо продавец непосредственно в магазине.

Для банков такие кредиты являются менее рискованными, чем, например, нецелевые кредиты наличными или кредитные карты. Поэтому процент «одобряемости» таких кредитов выше. По материалам «Эксперт РА», в 2012 г. портфель необеспеченных кредитов составил 4.1 трлн р., что больше ипотечного портфеля банков.

Преимущества и недостатки POS-кредитования

В числе преимуществ POS-кредитования:

Возможность моментально купить понравившуюся вещь;

Защита от инфляции и обесценивания денежных средств;

Такие покупки наносят меньший урон семейному бюджету, так как сумма выплачивается частями;

Возможность получить кредит гражданами с плохой кредитной историей;

Часто для заемщиков устраиваются специальные акции, позволяющие купить товары по сниженной цене.

Основные недостатки:

Ставки кредитования составляют от 25 до 50%, иногда - до 75%;

Эксперты рынка объясняют, что под видом беспроцентного потребительского кредита по факту стоит займ на приобретение товара по завышенной цене.

Ставки по POS-кредитам выше классических потребительских кредитов;

Импульсивность покупок - вероятность купить товар по более высокой цене, чем в другом магазине;

Как оформить POS-кредит

Решение о кредите принимается максимально быстро (до 30 минут), пакет документов требуется минимальный. Однако он отличается более высокими процентными ставками (более 30%).

Система выдачи кредита максимально простая.

Требования к заемщику крайне лояльные. POS-кредит выдается любому гражданину, достигшему 18 лет. Часто не требуется подтверждение доходов заемщика - среди запрашиваемых документов только паспорт.

Максимальная сумма кредитования в большинстве случаев небольшая и не превышает 50-80 тыс. руб. Выдаются такие кредиты на срок от 3 мес. до 3 лет, в среднем - на год.

Как правило, в торговых точках есть возможность выбрать между предложениями нескольких банков. Среди банков, которые активно работают на рынке POS-кредитования, сегодня представлены «Альфа-Банк», «Русфинанс», «Русский Стандарт», «ОТП Банк», «Хоум Кредит».

Если у заемщика есть возможность подтвердить свои доходы и предоставить справку 2-НДФЛ, то лучше взять не POS-кредит, а обычный потребительский кредит.

Популярностью и максимальной востребованностью на торговом рынке пользуются такие банковские продукты, как экспресс-кредиты. Конечно же данный вид обслуживания характеризуется высокими процентными ставками и большим риском, однако многих потребителей он привлекает отсутствием необходимости прямого общения с цедентом и мгновенностью обработки запроса.

Одной из разновидностью быстрых ссуд является и pos кредитование, которое имеет ряд особенностей и внедрен в программы услуг многих финансовых учреждений Российской Федерации.

Подробнее об данном виде заемного обслуживания, его преимуществах, недостатках, а также о процессе оформления, речь пойдет далее в статье.

Что представляет собой POS кредитование?

Прежде чем начать обсуждать тему экспресс-обслуживания, необходимо понять, что такое pos кредитование.

А оказалось, что это один из видов быстрых ссуд, которые изначально специалисты именовали как товарный займ, то есть кредит, выдача которого направлена на приобретение конкретного товара, в конкретном магазине, без прямого обращения в банковские и микрофинансовые структуры.

Стоит отметить, что само название, а точнее его часть “ pos” является символическим и трактуется как “точка продажи”.

Особенность данного финансового предложения считается то, что после подтверждения запроса, потребитель не получает запрашиваемую сумму наличными, так как принято в банках при оформлении потребительских ссуд, денежные средства перечисляются со счета цедента в качестве оплаты, приобретаемой продукции, после чего заемщик фактически выплачивает обычный кредитный долг инвестору.

Согласно принципу работы пост-кредитования банки должны находится в сотрудничестве с реализаторами, то есть подписать партнерское соглашение. Деятельность финансовых организаций может быть прикреплена к автосалонам, магазинам бытовой техники, к мобильным салона и другим точкам, занимающихся продажами.

В таком порядке действий, цедент должен разместить в отделении партнера своего компетентного сотрудника, который бы мог грамотно организовать подписание документов и объяснить потребителям суть программы обслуживания.

Но существует еще одно направление пос кредитования, где кредитор заключает сделку с брокерским учреждением, которое представляет в торговых точках услуги нескольких банков одновременно.

Какие банки России практикуют POS кредиты?

В ряд организаций Российской Федерации, которые практикуют выдачу пос ссуд относятся:

Сетелем Банк;
Ренессанс кредит;
Хоум Кредит;
Восточный Экспресс;
Альфа-Банк.

Согласно статистике за 2017 год было установлено, что лидером торговых займов стал банк Хоум кредит, на втором месте оказался ОТП банк, а уже после разместился Альфа-Банк.

Pos кредиты - это очень рискованные финансовые продукты, в качестве безопасности для которых выступают завышенные ставки, границы которых напрямую зависят от типа товара.

Например, продукция из категорий бытовой техники и мебели реализуется с учетом значительно меньших процентов, чем смартфоны, компьютерное оборудование и аксессуары к ним.

Процесс выдачи товарного займа

Pos кредиты, а именно их оформления характеризуется стандартной схемой. Как правило, продукция, которая может быть приобретена в долг на торговых площадках имеет своеобразные наклейки.

Выбрав желаемый для покупки объект, потребителю необходимо подойти в специальную зону, где принимает представитель цедента. Если после ознакомления с условиями займа, покупателя по-прежнему все устраивает менеджер посылает запрос в отделение банка и ожидает ответ. Эта процедура обычно не занимает более 30 минут.

После поступления одобрения на кредит, подписывается договор между сторонами сделки, для этого понадобится паспорт с пропиской и по желанию второй документ, подтверждающий личность заявителя.

Пройдя весь официозный процесс гражданин может забрать свою покупку, ведь оплата товара происходит без участия заемщика. Банк переводит деньги на счет магазина самостоятельно, безналичным расчетом.

Покупателю остается регулярно вносить платежи, по оговоренному графику, доступными для этого процесса методами — с помощью кассы, терминалов, онлайн-ресурсов.

Заемщикам, решившимся на пос-покупку, следует знать, что банки могут дополнять процедуру приобретения такими условиями как первоначальный взнос, страховой сбор, или устанавливая минимальный и максимальный размер покупки. Также ограничения могут быть привязаны к возрасту заявителя или прописке, о чем детальнее стоит консультироваться у представителя цедента.

Плюсы и минусы товарного кредитования!

Так как в оформлении пос-кредита берет участия три стороны - это значит, что каждая из них имеет свою выгоду.

Для покупателя — преимущества пос-обслуживания проявляются в скорости рассмотрения запроса и большом проценте положительных ответов. К тому же запланировав покупку, не нужно выжидать время дабы скопить необходимую сумму для оплаты, с понравившимся товаром можно сразу же уйти из салона.
Банк в такой сделке имеет также немалые преимущества. Во-первых, он получает хороший процент от продажи, во-вторых, его клиентская база мгновенно возрастает с каждым новоиспеченным пользователем, в месте с чем растут и показатели востребованности цедента. К тому же, к программам экспресс-кредитования финансовые учреждения нередко привязывают сопутствующее открытие кредитных карт, что не менее выгодно.
Основным преимуществом для торговых точек считается то, что они не несут никакой ответственности в случае мошенничества покупателя, так как весь риск сделки переходит только на банк. От осуществленных продаж магазины получают увеличенный товарооборот и обретают свою популярность.

Что касается недостатков товарных займов, то они выражаются для потребителей в виде больших годовых процентов, комиссионных сборов за услуги, а также в некоторых случаях в залоговом имуществе, некрупных размеров.

Для финансовой организации главным минусом конечно же остается возможное мошенничество с не возвратом долгов.

Особенности POS займов, оформляемых в виртуальном режиме

В последнее время популярностью пользуются и продажи в кредит через онлайн-ресурсы. Многие интернет-магазины, установившие партнерство с представителями банковских структур, предлагают клиентам приобрести продукцию в долг.

Одним из таких цедентов является банк Тинькофф. Стоит отметить, что процедура оформления покупки в виртуальном режиме практически не отягощает потребителя, ведь для того, чтобы стать участником программы нужно заполнить небольшую анкету и пройти несколько шагов регистрации.

После чего товар будет одобрен, покупатель проинформирован, а сама посылка через некоторое время будет доставлена владельцу, за которым остается фактический расчет с кредитором.

Как вывод можно сказать, что пос кредитование является достаточно востребованным среди российских граждан, невзирая на высокие проценты и сопутствующие требования.

Однако статистика показывает, что многие потребители планируют свои растраты ближе к акционным сезонам, в надежде сэкономить на сниженных ценах.

В наше время всё больше набирает обороты кредитование тех или иных товаров. Повсюду пестрят вывески о том, что мы можем приобрести ту или иную вещь в кредит или вовсе в рассрочку. Данный вид услуги называется Poins of Sale или POS-кредитование. Давайте разберёмся в сути данного понятия.

Что такое POS-кредитование

Это продажа товаров и услуг компанией за счёт взаимовыгодного сотрудничества с розничным Банком. В действительности, кредит Вам предоставляет не компания, продающая товар или услугу, а её непосредственный Банк-Партнёр. Для оформления pos кредита необходимо специальное программное обеспечение Банка, поэтому в крупных точках продаж зачастую мы можем видеть непосредственно самого менеджера Банка, который и оформляет нам кредиты.

Одной из отличительных особенностей такого кредитования являются высокие риски невозврата кредита. Для одобрения подобного займа необходим минимальный пакет документов, как правило, только паспорт заёмщика, ведь при покупке товара клиент ценит время и вряд ли вернётся за товаром, предложи ему банк принести справку о доходах и копию трудовой. Молниеносная процедура рассмотрения не даёт банку возможности должным образом провести . Принимая во внимание высокие риски, процентная ставка по таким кредитам не может быть низкой. В сравнении с потребительским кредитованием она достаточно высока.

Зачем же банку заведомо брать на себя такие риски? Ответ прост — высокая доходность pos-кредитов, высокие объёмы продаж при сотрудничестве с крупными сетями товаров, наращивание клиентской базы, кросс-продажи существующим клиентам в дальнейшем.

POS-кредитование на примере покупки ювелирных изделий

Однако действительно ли выгодны такие кредиты самому покупателю? Давайте рассмотрим этот вопрос на примере покупки ювелирных украшений в кредит.

Итак, ювелирные украшения. Это не предмет первой необходимости, это скорее подарок, праздник, желание угодить любимым людям. Данный сегмент товаров заведомо ориентирован на людей с доходами уровня «средний» и «выше среднего». Именно желанием угодить, желанием порадовать и пользуются банки в данном сегменте товаров, предлагая совершить покупку в кредит.

Почти все ювелирные сети в преддверии крупных праздников проводят распродажи, акции, выставляют скидки. Именно поэтому можно смело сделать вывод, что изначальная маржа товара весьма высока. И эти же сети в низкий сезон продаж предлагают нам приобрести ювелирное украшение в «рассрочку 0% годовых». Но ведь 0% годовых, как мы выяснили выше, не бывает, а значит этот процент всё же кто-то платит. Если это не клиент, то это сама компания, реализующая товар.

Так ли высоко желание поднять продажи любой ценой и будет ли компания делать это себе в убыток? Конечно, нет. Стоимость ювелирного изделия выставляется по бирке без скидок. Товар кредитуется на стоимость со скидкой, как и в период распродаж. Сверху в этой цифре прикручивается процент по кредиту, который заберёт себе банк и вот мы получаем тот же ценник по бирке. Данный вид рассрочки – обычный кредит с процентами, по сути просто точный расчёт, не более и не менее.

Давайте разберём на цифрах pos-кредит:

1. Кольцо с сапфиром стоит 80 тысяч рублей.
2. В Новогоднюю распродажу компания щедро дарит клиенту скидку в размере 30%. И вы можете приобрести это кольцо за 56 тысяч рублей. Либо приобрести это кольцо в рассрочку, заплатив при этом 80 тысяч рублей по ценнику и ни копейкой больше.

Только стоит понимать: кредит вам всё равно оформляют на 56 тысяч рублей, далее считают годовой процент в размере 24 тысяч рублей (его себе заберёт банк), а вы заплатите за всё это 80 тысяч рублей.

И где же выгода для вас? Её нет. Финансовой выгоды для вас действительно нет. Кредитов без процентов не бывает. Однако тут стоит учитывать и моральную сторону вопроса: вам предоставляют возможность получить то, что вы хотите, здесь и сейчас. Порадовать подарком любимого человека. Таким подарком, который не останется незамеченным. Вас при этом не заставляют экономить на всём остальном и отказывать себе в других покупках и тратах. Стоимость своего подарка вы вернёте банку постепенно, без сильного удара по вашему кошельку. Имеет ли всё это смысл? Порой имеет. Возможности у всех людей разные.

Однако не стоит увлекаться таким видом кредитования, если вы можете себе позволить обойтись без него, подождать, накопить и купить то же изделие чуть позже, зато значительно дешевле.

Где же выгода для банка? Она очевидна – это высокие проценты по кредитованию. Где же выгода для компании? Наращивание среднего чека! Ведь при отсутствии такого рода кредитования, вы бы приобрели ровно то, на что в данный момент у вас хватает средств. А с POS кредитованием вы приобретаете изделия дороже. Обороты компании растут, рисков по невозвратам она не несёт.

Так что не стоит верить рекламным вывескам, обещающим вам волшебные кредиты за 5 минут. Себе в убыток кредитовать вас никто не будет и все расходы конечно же несёт сам покупатель. Удачных вам покупок и будьте бдительны. И конечно же не забывайте добавить наш сайт в закладки вашего браузера, чтобы всегда получать самую полезную информацию о банковских услугах.

Под POS-кредитованием понимается относительно малый потребительский кредит, который оформляется и выдается клиенту непосредственно в розничном магазине на этапе покупки товара. Главное отличие этого займа от банковского кредита заключается в том, что клиенту не нужно посещать отделение банка и тратить время на длительное оформление. Узнать решение по кредиту можно в течение 2-3 минут после подачи заявки на него.

Само понятие POS – Point Of Sale – говорит о том, что это услуга кредитования в розничных точках продажи. Этот вид кредитования подходит для покупки бытовой техники, мебели, электроники, одежды и ряда других товаров. Для компаний, которые занимаются представлением ПОС кредитов, это является высокорискованным способом заработка. Это связано с тем, что такие займы возвращаются достаточно редко, из-за чего ставки такие высокие.

Как подключить POS-кредитование

Решение подключить POS-кредитование сегодня принимает все большее количество розничных точек торговли. В первую очередь это обусловлено повышенным спросом покупателей на такие услуги. При этом магазинам и торговым сетям, желающим подключиться к системе, надо заранее оценить риски вступления в эту программу. После того, как решение о подключении окончательно принято, остается только заключить договор с банком.

Начать сотрудничество с банком могут не только розничные магазины, но и онлайн-магазины. После того, как договор с банковской организацией будет заключен, магазин сможет разместить кнопку «Купить в кредит».

Как выдается POS-кредит?

Независимо от населенного пункта – будь то Москва или населенный пункт в одном из регионов страны – пос кредит выдается по единой схеме. Порядок оформления такого займа представлен ниже в виде алгоритма:

Покупатель приносит товар на кассу и выбирает покупку через брокера в POS-кредит;
Брокер проверяет документы покупателя и отправляет его заявку в банк-партнер;
Из банка приходит решение – если оно положительное, клиенту выдается договор;
Клиент знакомится с кредитным договором, подписывает его и получает товар.

Процедура занимает не более получаса, чем выгодно отличается от оформления стандартного займа в банке. Покупателю не надо тратить время на ожидание в очереди, а также предъявлять большой пакет документов.

Преимущества такого кредитования

Рассматриваемый вид быстрого кредитования приносит существенные выгоды не только для покупателя, но и для магазина с банком, которые предоставляют займ на покупку товаров. Главные достоинства для участников:

Для покупателя. Возможность оперативно и без трудностей приобрести желанный товар в кредит, при этом не отходя от кассы. Часто не надо вносить даже первоначальный взнос, который потребуется для получения потребительского займа в банковском отделении. Документов обычно тоже надо меньше;
Для магазина. Ввиду того, что покупатель благодаря кредиту получает возможность купить больше, чем обычно, средний чек магазина после подключения к системе POS-кредитования постепенно возрастает. Увеличивается и товарооборот – в среднем прирост составляет от 25% до 30%, и это зависит от сферы;
Для банка. Банковские организации, сотрудничая с магазинами в рамках ПОС-кредитования, расширяют собственную клиентскую базу, а вместе с ней еще и увеличивают прибыль. Кроме того, такие кредиты – один из способов распространения кредитных карт, и банки не упускают возможность этим пользоваться.

Благодаря перечисленным преимуществам такое явление, как POS-кредит получил распространение не только в России, но и во многих других государствах. Таким предложением пользуются люди из разных слоев населения.

Недостатки

Рассматриваемый вид кредитования характеризуется не только положительными качествами, но и недостатками – для клиентов, магазинов и банков. Прежде, чем пользоваться таким займом, надо рассмотреть его минусы:

Большие проценты. Это минус для покупателей – процентная ставка по ПОС-займам достигает 30% в год, и нередко превышает это значение. Такая ставка объясняется желанием банка покрыть риск невозврата;
Навязанные услуги. Если клиент невнимательно читает кредитный договор, после оформления могут всплыть дополнительные услуги, на подключение которых покупатель не давал личного согласия;
Ограничения на сумму. Далеко не все товары реально приобрести при помощи рассматриваемого займа. Также с увеличением суммы повышается размер платежа, что усложняет процедуру возврата долга;
Залог для банка. Часто дорогие товары, приобретаемые в рамках ПОС-кредитования, остаются в залоге у банка как гарантия окупаемости займа даже в случае, если покупатель не сможет расплатиться по долгу.

Банки, которые занимаются реализацией программы POS-займов, рискуют сильнее, чем при выдаче обычных потребительских займов. Это связано с менее глубокой проверкой заемщиков на предмет платежеспособности.

Список банков POS-кредитования

Актуальность POS-кредитования подтверждается тем фактом, что эту технологию поддерживают многие банки России. Сегодня развитием такой программы занимается Альфа-Банк, Росбанк, Банк Восточный, Банк Открытие, Ренессанс Кредит и многие другие. Желание принять участие в POS-кредитовании заявил и Сбербанк России.