Основные функции ЦБ, их отличие от функций коммерч. Банка

Многие люди сейчас обращаются в коммерческие банки за разного рода услугами, такими как кредиты, вклады или операции с ценными бумагами и драгоценными металлами. Но есть еще такая организация как Центральный банк, который имеет несколько иные функции. И хотя все эти организации именуются банками, различия в них все же есть и они достаточно существенны для того, чтобы разделять их в разные категории организаций.

Определение

Центральный банк представляет собой государственный орган, призванный устанавливать и регулировать кредитную систему государства. В его ведении находится деятельность всех коммерческих банков страны, поскольку расчетные счета именно этих субъектов системы находятся в ведении Центрального банка. Он разрабатывает систему принципов ведения бухгалтерского учета и составления отчетности для всех кредитных организаций, а они в свою очередь обязаны им подчиняться. При необходимости этот государственный орган может выдавать кредиты коммерческим банкам для совершения ими финансово-хозяйственных операций. Кроме того, Центральный банк и только он уполномочен совершать эмиссию или выпуск денежных знаков.

Центральный банк РФ

Коммерческий банк – негосударственная организация, основной функцией которой является удовлетворение потребностей юридических и физических лиц страны с целью получения собственной выгоды. Они могут выдавать кредиты на разнообразные нужды и принимать вклады от населения под разные процентные ставки, вести расчетные счета компаний, совершать валютообменные операции и сделки с ценными бумагами и драгоценными металлами. Кроме того, коммерческие банки вправе обменивать испорченные денежные знаки на новые. Расчетный счет такой кредитной организации находится в Центральном банке, а при необходимости он может получить кредитные средства от ЦБ России.

Сравнение

Таким образом, можно сказать о том, что Центральный банк главенствует над всеми коммерческими банками, разрабатывает различные положения и принципы ведения банками своей деятельности, а также контролирует их работу, проводя разнообразные проверки и анализируя отчетность. В свою очередь деятельность коммерческих банков направлена на удовлетворение интересов населения и юридически оформленных хозяйствующих субъектов страны. Они могут выдавать кредиты, принимать вклады, обменивать валюту, продавать драгоценные металлы.

Выводы сайт

Только Центральный банк имеет право выпускать денежные знаки государства;
В Центральном банке содержатся расчетные счета коммерческих банков, а в коммерческих банках – счета юридических и физических лиц;
Центральный банк разрабатывает положения по ведению бухгалтерского учета и составлению отчетности в коммерческих банках;
Центральный банк выдает кредиты только коммерческих банкам, а последние могут выдавать кредиты населению и юридическим лицам, а также осуществлять вклады и разнообразные операции с ценными вещами, например, валютой или металлами.

Фактически все банки страны – коммерческие. За исключением одного государственного – Центробанка РФ (Банка России). В чем отличие этих банков? А, главное, как выбрать надежный коммерческий банк?

Отличия коммерческих банков от государственных

Лишь Центральный банк обладает правом выпуска .
Банк России разрабатывает положения по составлению отчетности, а также ведению бухгалтерского учета во всех коммерческих банках.
Центральный банк содержит всех коммерческих банков, тогда как в них содержатся счета физических и юридических лиц.
Банк России кредитует исключительно коммерческие банки. Тогда как операции коммерческих банков включают кредитование юрлиц и населения. Помимо этого функции коммерческих банков предусматривают прием вкладов, проведение операций , и прочее.

Особенности сотрудничества с коммерческими банками

Некоторые полагают, что деятельность коммерческих банков неконтролируема. И в случае деньги «пропадут». На самом деле в случае отзыва лицензии Банком России или же банкротства коммерческого банка вкладчик получает свой депозит. Вклад и проценты по нему должны быть выплачены государственным «Агентством по страхованию вкладов» максимум в 14-дневный срок. Правда, есть ограничения: сумма компенсации не превышает 1 400 000 рублей.Советы клиентам

Есть или же госкомпании и госструктуры выступают в качестве акционеров. Для длительного сотрудничества, например, для открытия депозита, следует выбирать именно такие финансовые учреждения. Например, Сбербанк, Газпромбанк, ТрансКредитБанк и прочие. Узнать, является ли государство держателем акций можно на официальном сайте банка.
Тем, кто собирается положить деньги на депозитный счет в конкретный банк, следует предварительно выяснить рейтинг этого банка. Рейтинг составляется на основе данных Центрального Банка по ключевым показателям деятельности. Это позволит

Банк является главным субъектом денежного оборота. В РФ законом устанавливается следующее определение такого термина: банк – кредитная организация, имеющая полномочия осуществлять денежные операции. К таким операциям можно отнести:

Привлечение денег граждан и организаций во вклады.
Открытие счетов граждан, организаций.
Ведение счетов граждан, организаций.
Предоставление кредитов.

Важные аспекты деятельности любого банка:

Денежное хранилище.
Орган экономического хозяйства.
Агент на бирже.
Организация (кредитная)

Виды

В современных странах банки делятся на 2 типа – это центральные и коммерческие. Главном банком страны является центральный банк (ЦБ) – это государственное кредитное учреждение, которое наделено полномочием по эмиссии денег и регулирует всю банковскую систему.

Коммерческий банк называют кредитным учреждением по аккумуляции денег , то есть их накоплению, мобилизации денег с последующим размещением их на рынке. В разных странах существует огромное количество коммерческих банков с отличными структурами и разным отношением собственности. Каждая страна по-своему трактует этот термин, но самое главное отличие есть везде, и, заключается оно в монопольном праве эмиссии банкнот.

Центральный банк – главный банк страны. ЦБ не имеет связи с физическими лицами. Для этого и были придуманы коммерческие банки, выполняющие роль посредников.

Общие черты

К общему между центральным и коммерческими банками можно отнести их основные признаки. Обладая особым видом деятельности любой банк правомочен осуществлять сделки определенного типа – банковские операции. Как участник денежной системы банк обладает властными полномочиями в отношении клиентов. Законодательством регламентирована вся деятельность каждого банка и устанавливается прямой запрет на занятие определенными видами деятельности. Все они призваны осуществлять денежно-экономическую политику страны.

Чем отличается центральный банк от коммерческих?

Как указывалось выше, главным отличием центрального банка – это его монопольное право на выпуск денежных знаков . Что же касается остальных функций, то тут тоже имеется масса различий. Имея общие признаки, эти банки значительно отличаются по наделённым полномочиям и своим статусом в денежно-кредитной системе. Коммерческие банки находятся под полным руководством центральных банков. Они могут их кредитовать, полностью контролировать их деятельность, проверять.

Центральный банк со всей своей сущностью верховенства достигает более важные и масштабные цели на уровне макроэкономики страны: осуществляет денежную политику страны, полностью обслуживает бюджет государства, хранит валютный и золотой запасы страны, регулирует экономическую сторону жизни общества.

Функции коммерческого банка определяет сфера его деятельности – работа с физическими лицами и организациями. Аккумулируя (накапливая) денежные средства за счет денег других экономических объектов, они открывают вклады на условиях выплаты процентов, предоставляют кредиты, обеспечивают бесперебойное функционирование платежной системы с помощью операций по переводу денег, создают платежные средства.

Еще одно отличие можно увидеть, проанализировав цели этих банков. Главной целью коммерческого банка всегда будет получение прибыли путем проведения денежных операций и удовлетворения потребностей общества. Центральный банк же обеспечивает укрепление банковской системы, ее развитие, обеспечивает эффективное развитие и функционирование платежной системы. Таким образом, перед ним не стоит основной задачи – извлечение прибыли от своей деятельности.

ЦБ имеет право на издание нормативных актов, обязательных для государственных органов. Размер уставного капитала центрального банка во много раз превышает капиталы коммерческих банков. Имеются существенные различия в структуре банков.

Центральный банк всегда обеспечен главным коллегиальным органом. В Российской Федерации, например, это Национальный банковский совет, состоящий из 12 членов. Они направляются Президентом РФ, Правительством РФ, Федеральным Собранием РФ. Такой совет имеет своего председателя, избираемого из самих участников. ЦБ РФ имеет собственную печать с изображением герба и наименованием.

Вся отчетность коммерческих банков составляется на основании положений, разрабатываемых центральными банками. Они же ведут их расчетные счета

Чаще всего, центральные банки могут иметь двойственную природу с точки зрения права. С одной стороны ЦБ может являться государственным органом, имеющим специальные полномочия по управлению всей денежной политикой страны. С другой стороны – это простое юридическое лицо, которое занимается хозяйственной деятельностью, вступает в различные отношения с кредитными учреждениями.

Центральный банк в отличие от остальных обеспечивает укрепление и развитие банковской системы, нормальное функционирование и бесперебойную работу платежной системы, является последней инстанцией при кредитовании для коммерческих банков.

Основными учреждениями, предоставляющими кредит, являются банки. Банки - финансовые институты, которые аккумулируют и хранят денежные средства, предоставляют кредиты, осуществляют денежные переводы, а также другие операции на финансовых рынках. Совокупность взаимосвязанных банковских учреждений, функционирующих на территории страны, составляют банковскую систему. Банковская система - органичный и неотъемлемый элемент экономики. Это означает, что функционирование банков следует рассматривать в тесной связи со всеми процессами, происходящими в экономической жизни общества.

В большинстве стран с рыночной экономикой существует двухуровневая банковская система. Первый уровень составляет центральный банк и его учреждения. Исторически центральные банки возникли в результате централизации денежной эмиссии (выпуска банкнот) в надежных банках. Такие банки получили название эмиссионных. В конце XIX - начале XX в. в большинстве стран эмиссия бумажных денег была сосредоточена в одном банке, который назывался центральным эмиссионным, а затем просто центральным банком. Он занимает является, как правило, государственным учреждением. В качестве банкира правительства центральный банк выступает его кассиром и кредитором, в нем открыты счета правительства и правительственных ведомств. Центральный банк, как правило, осуществляет кассовое исполнение государственного бюджета. Доходы правительства, поступившие от налогов и займов, зачисляются на беспроцентный счет казначейства (министерства финансов) в центральном банке, с которого покрываются правительственные расходы. Функции центрального банка сводятся к следующему:

Эмиссия денег. Это одна из наиболее важных функций. Хотя в современных условиях наличные деньги менее важны, чем безналичные, банкнотная эмиссия центрального банка сохраняет свое значение, так как наличные деньги по-прежнему необходимы для значительной части платежей;

Хранение золотовалютного резерва страны;

Предоставление кредитов и выполнение расчетных операций для правительственных органов;

Аккумулирование и хранение кассовых резервов коммерческих банков. Каждый банк обязан хранить на резервном счете в центральном банке сумму в определенной пропорции к размеру вкладов;

Кредитование коммерческих банков. Здесь можно провести такие аналогии. Если фирмы, организации и частные лица кредитуются коммерческими банками, то для центрального банка клиентами являются банки коммерческие;

Регулирование и надзор за деятельностью коммерческих банков и других кредитных учреждений. Центральный банк обладает правом выдачи и отзыва лицензий коммерческих банков;

Денежно-кредитное регулирование (совместно с правительством).

Капитал ЦБ РФ полностью принадлежит государству. Задачи и функции ЦБ РФ сформулированы и закреплены в Конституции РФ и Федеральном Законе «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)».

Второй уровень банковской системы составляют коммерческие банки. Коммерческий банк - универсальный тип банка, занимающийся широким кругом операции, самой главной из которых является предоставление кредитов промышленным, торговым и другим предприятиям преимущественно за счет денежных средств, привлеченных в виде вкладов. Во всем мире коммерческие банки - важнейшее звено банковской системы - концентрируют основную часть кредитных ресурсов и осуществляют широкий диапазон банковских операций и финансовых услуг для юридических и физических лиц. Коммерческие банки можно классифицировать по ряду признаков.

По характеру собственности коммерческие банки бывают государственными, акционерными, кооперативными, частными, муниципальными, смешанными. В промышленно развитых странах преобладающей формой собственности коммерческих банков является акционерная.

По характеру выполняемых операций различают универсальные и специализированные коммерческие банки. Универсальные банки выполняют широкий круг операций и услуг. Универсальность означает тип банковской деятельности, не ограниченной по отраслям народного хозяйства, составу обслуживаемых клиентов, количеству проводимых операций, регионам. Специализированные коммерческие банки осуществляют одну или небольшое количество банковских операций. К ним относятся инвестиционные, ипотечные, сберегательные, инновационные, страховые и другие банки. Инвестиционные банки проводят операции по выпуску и размещению на фондовом рынке ценных бумаг, получая при этом доход; свой капитал они используют для кредитования различных предприятий и целых отраслей. Ипотечные банки специализируются на предоставлении долгосрочных ссуд под залог недвижимости. Сберегательные банки привлекают свободные денежные средства населения, хранят сбережения, осуществляют безналичные расчеты, предоставляют населению кредиты, проводят расчетно-денежные операции по обслуживанию населения, включая операции с ценными бумагами. Инновационные банки осуществляют кредитование на всех этапах и стадиях инновационного процесса создания и внедрения различных нововведений и научно-технических разработок. Страховые банки привлекают денежные средства путем продажи страховых полисов. Полученные доходы они вкладывают, прежде всего, в облигации и акции других компаний, государственные ценные бумаги, также предоставляют долгосрочные кредиты предприятиям и государству. На современном этапе в сфере деятельности коммерческих банков наблюдается тенденция к универсализации, что объясняется влиянием конкуренции. Это выражается не только в увеличении числа предлагаемых клиентам услуг, но и в качественном изменении структуры операций, увеличении объемов операций с ценными бумагами и снижении удельного веса ссудосберегательных операций.

По отраслевому принципу коммерческие банки можно разделить на промышленные, сельскохозяйственные, строительные, торговые и т. п. В России, например, это Нефтехимбанк, Электробанк, Россельхозбанк, Промстройбанк и др. Основные функции коммерческих банков:

Мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в инвестиции. Банки аккумулируют денежных доходы и сбережения в форме вкладов. Вкладчик получает вознаграждение в виде процентов или оказываемых банком услуг. Сконцентрированные в форме вкладов сбережения превращаются в ссудный капитал, используемый банком для предоставления кредитов предприятиям и предпринимателям. Использование кредита обеспечивает развитие производительных сил страны в целом. Заемщики вкладывают средства в расширение производства, покупку недвижимости, потребительских товаров. В результате с помощью банков сбережения превращаются в капитал;

Кредитование предприятий, государства и населения. Прямое предоставление в ссуду свободных денежных средств их владельцами заемщикам в практической хозяйственной жизни затруднено. Банк выступает в качестве финансового посредника, получая денежные средства у конечных кредиторов и давая их конечным заемщикам;

Выпуск в обращение так называемых кредитных денег. Эта функция является специфической и отличает коммерческие банки от других кредитных учреждений. Современный механизм денежной эмиссии связан с двумя понятиями: банкнотная и депозитная эмиссия. Банкнотную эмиссию осуществляет эмиссионный банк (центральный банк). Коммерческие банки осуществляют депозитную эмиссию - выпуск кредитных инструментов, которые образуются в результате выдачи ссуд клиенту. Денежная масса увеличивается, когда банки выдают ссуды своим клиентам, и уменьшается, когда возвращаются ссуды, полученные у банков. Вместе с тем экономика нуждается в необходимом, но не чрезмерном количестве денег, поэтому коммерческие банки функционируют в рамках ограничений, предусматриваемых государством в лице центрального банка;

Осуществление расчетов и платежей по поручению клиентов. Большая часть расчетов между предприятиями осуществляется безналичным путем. Выступая в качестве посредников в платежах, банки выполняют для своих клиентов операции, связанные с проведением расчетов и платежей;

Эмиссионно-учредительная деятельность. Эта деятельность предполагает выпуск и размещение (продажу) банками ценных бумаг. Здесь банки становятся каналом, обеспечивающим направление сбережений для производственных целей;

Консультирование, предоставление экономической и финансовой информации. Располагая возможностями постоянно контролировать экономическую ситуацию, коммерческие банки дают клиентам консультации по широкому кругу проблем (по новым инвестициям, по регистрации предприятий, по составлению годовых отчетов и т. д.).

Обычно выделяют четыре группы банковских операций; пассивные, активные, банковские услуги и собственные операции банков. Пассивные операции - операции по привлечению денежных средств для формирования ресурсов банка. Ресурсы банка формируются за счет собственных и привлеченных (заемных) средств. Для создания банка первоначально необходим определенный собственный капитал. К собственным средствам относятся акционерный и резервный капитал, а также нераспределенная прибыль. Собственные средства составляют незначительную часть ресурсов современного банка. В основном банковские операции базируются на заемных средствах. В экономически развитых странах соотношение между собственным и заемным капиталом находится на уровне от 1:10 до 1:100 (не превышает 10 %). В качестве источников заемных средств, формирующих капитал банка, можно назвать финансовые обязательства перед клиентами банка (депозиты, сберегательные вклады), финансовые обязательства перед другими банками. Подавляющая часть всех банковских ресурсов формируется за счет вкладов клиентов банка. Кредиты, полученные от других банков, являются обычной кредитной сделкой. Также источником привлечения средств для банка являются эмиссионные операции, которые состоят в мобилизации банком денежных средств взамен выдачи определенных пенных бумаг. Активные операции проводятся банком с целью прибыльного размещения привлеченных средств. К активным операциям банка относят кредитные операции - операции по предоставлению кредитов и ссуд, и фондовые операции - разнообразные операции банков с ценными бумагами: покупка ценных бумаг, размещение вновь выпущенных ценных бумаг среди держателей, покупка и продажа ценных бумаг по поручению клиента и т. п. Банковские услуги представляют собой, как правило, посреднические операции - инкассовые, аккредитивные, переводные, трастовые, лизинговые и др. За их предоставление с клиентов взимается специальная плата, именуемая комиссией. К собственным операциям банков относятся операции, связанные с выполнением банком его функций: приобретение банковского оборудования, охрана банка, выдача заработной платы работникам, транспортные расходы и пр.

В общепринятом смысле понятие коммерческого банка сводится к тому, что он основывается в целях извлечения прибыли и действует как субъект банковской системы. Государственный банк действует не в целях извлечения прибыли, а в качестве регулятора банковской системы и межбанковских отношений. При этом государственный банк контролирует функционирование абсолютно всех коммерческих банков, а также иных финансовых организаций.

Для некоторых граждан понятие государственного банка сводится к тому, что он основан государственными структурами, как, к примеру, Сбербанк. Однако необходимо отметить, что Сбербанк, как и другие кредитные организации, занимается деятельностью, связанной с извлечением прибыли, а потому он также относится к банкам коммерческого характера.

Государственный банк - это субъект или учреждение, которое контролирует банковскую систему в целом, влияет на различные процессы в ней, организует сотрудничество с государственными банками иностранных государств и создано не с целью извлечения прибыли. Государственным банком в Российской Федерации является Центральный банк, имеющий представительства во всех регионах страны.

Поскольку цели создания государственного и коммерческих банков не совпадают, то между такими учреждениями существуют определенные различия. Деятельности и тех, и других банков подчинена этим различиям, то есть, они выполняют совершенно разные задачи.

Отличия коммерческих банков от государственных

Выделяют такие отличия коммерческих кредитных организаций от государственного банка:

коммерческие банки обладают установленной формой собственности - акционерное общество или общество с ограниченной ответственностью, а государственный не обладает такой характеристикой, хотя при этом все банки являются юридическими лицами. Таким образом, коммерческий банк, обладая формой собственности, совпадает по данной характеристике с другими юридическими лицами, а государственный банк относится скорее к органам государственной власти, чем к юридическим лицам, хотя и является таковым
деятельность Центрального банка коррелирует с банковской системой РФ, то есть он разрабатывает и утверждает различные нормативно-правовые акты, на основании которых проводится банковская деятельность в стране. При этом в его ведении полностью находится данная система, и он обладает правом контролировать функционирование коммерческих банков, выдавать или отзывать у них лицензии, осуществлять их санацию (или финансовое оздоровление)

Коммерческие банки функционируют в пределах банковской системы, обслуживают юридических и физических лиц. Они имеют право разрабатывать и утверждать только внутреннюю документацию самого банка, носящую локальный характер. Коммерческие банки подчиняются законодательству, утвержденному государственным банком, а также отчитываются перед ним по различным показателям, критериям и фактам своей деятельности:

Центральный банк обслуживает корреспондирующие счета коммерческих банков, а те в свою очередь обслуживают расчетные счета юридических и физических лиц
фактическая деятельность государственного банка связана исключительно с коммерческими банками, то есть он может даже кредитовать их при необходимости. Деятельность коммерческих банков связана с юридическими и физическими лицами, их обслуживанием по самым различным направлениям
выпускать денежные знаки России имеет право только Центральный банк РФ, а коммерческие банки имеют право только использовать их в своей деятельности
в хранилищах Центрального банка находятся резервный и золотовалютный запас страны, а также средства коммерческих банков, а в хранилищах коммерческого банка - только денежные средства обслуживаемых им физических и юридических лиц
Центральный банк участвует в разработке и изменении денежно-кредитной политики государства, то есть функционирует в масштабах всей экономики в целом. Коммерческие банки работают на федеральном или региональном уровне, но никогда не принимают участия в формировании денежно-кредитной политики государства
коммерческие банки могут предоставлять населению и хозяйствующим субъектам самые различные услуги, в том числе прием денежных средств в качестве вкладов, выдачу финансов в виде кредитов, взаиморасчеты между юридическими и физическими лицами, обмен валют, инкассаторское и инвестиционное обслуживание. Центральный банк подобных операций не проводит, но имеет право контролировать все сферы деятельности коммерческих банков

Если рассматривать коммерческие банки с позиции собственника, то они могут быть частными или государственными, но в целом их деятельность аналогична вне зависимости от учредителя. Главное различие заключается в том, кому именно принадлежит банк - частному собственнику или государству.

Особенности сотрудничества с коммерческими банками

Физические и юридические лица, сотрудничая с коммерческими банками, имеют определенные гарантии правомерности проводимых операций. Дело в том, что деятельность коммерческих банков полностью контролируется со стороны Центрального банка, который проводит периодические проверки на добросовестность исполнения коммерческими банками возложенных на них обязанностей.

Часто граждане России беспокоятся о том, что их денежные средства, переданные в коммерческий банк в качестве вклада, могут пропасть вследствие отзыва у кредитной организации лицензии или при ее банкротстве. Однако необходимо отметить, что вклады россиян на сумму до 1,4 млн. руб. застрахованы Агентством по страхованию вкладов. Это означает, что при наступлении такой негативной ситуации, когда коммерческий банк не сможет вернуть вкладчику его депозит, это сделает Агентство.

Необходимо учесть главный момент: поскольку существует ограничение по размеру страхуемой части вклада, необходимо ориентироваться именно на эту величину. И если нужно сделать вклад на большую сумму денежных средств, имеет смысл разделить ее на несколько частей, чтобы каждая из них была застрахована и возвращена при возникновении форс-мажорных обстоятельств у коммерческого банка.

Как правило, специалисты советуют вкладывать денежные средства в коммерческие банки, имеющие государственную поддержку, и тогда вероятность наступления негативного события может быть минимальна. Однако такие банки предлагают весьма скромные процентные ставки по вкладам, которые, однако, являются стабильными и защищенными. В противовес этому частные коммерческие банки, менее защищенные и не имеющие государственной поддержки, с целью привлечения клиентов предлагают более высокие процентные ставки. При таком предложении вкладчики могут получить весьма хороший доход, если негативная ситуация в плане банкротства или отзыва лицензии у коммерческого банка не наступит.

Выбирать коммерческий банк для заключения с ним договора вклада имеет смысл после изучения специального рейтинга надежности коммерческих банков, расположенного на официальном сайте Центрального банка. Поскольку ЦБ РФ полностью контролирует деятельность коммерческих банков и анализирует их отчетность, он может с высокой гарантией составлять такой список. Ориентируясь на данный рейтинг, вкладчик имеет возможность организовать выгодное сотрудничество с коммерческим банком и при этом не потерять свои денежные средства.

Сотрудничество с коммерческими банками имеет определенные принципы или правила, к которым относятся:

взаимная заинтересованность, при которой обе стороны преследуют собственные интересы, не противоречащие интересам друг друга
платность, заключающаяся в том, что коммерческие банки оказывают услуги и физические лица размещают свои средства не бесплатно, а за денежное вознаграждение
ликвидность, при которой коммерческий банк должен возвращать депозит, а клиенты должны погашать свои кредитные обязательства
взаимная обязательность, при которой и коммерческие банки, и их клиенты обязуются исполнять все условия договора или соглашения, не ущемляя интересов противоположной стороны
ответственность, основанная на выполнении определенных требований в случае нарушения условий договоренности о сотрудничестве